年金の繰り下げ受給とは？何歳から受け取るのが得か、損益分岐点

年金の繰り下げ受給（くりさげじゅきゅう）とは、年金を65歳で受け取らずに遅らせて、そのぶん毎月の年金額を増やすしくみです。1か月遅らせるごとに0.7％増え、70歳から受け取れば42％、75歳からなら最大84％増えます。増えた割合は一生変わりません。額面だけで比べると、70歳から受け取った場合は約82歳で、65歳から受け取った場合の合計額を追い越します（当サイトの試算）。

この記事では、繰り下げのしくみ、何歳から受け取るのが得かの考え方、注意点、逆に早く受け取る「繰り上げ」について説明します。

繰り下げると年金はどのくらい増える？

受け取りを始める年齢	増える割合
66歳	8.4％
67歳	16.8％
68歳	25.2％
69歳	33.6％
70歳	42.0％
71歳	50.4％
72歳	58.8％
73歳	67.2％
74歳	75.6％
75歳	84.0％

出典：日本年金機構「年金の繰下げ受給」（2026年10月23日に確認）。表は各年齢の0か月時点

• 増える割合は、1か月ごとに0.7％です。たとえば67歳6か月から受け取ると、30か月×0.7％＝21％増えます。
• 昭和27年4月1日以前に生まれた方などは、上限が70歳（最大42％）です。
• 老齢基礎年金と老齢厚生年金は、どちらか一方だけ繰り下げることもできます。

何歳から受け取るのが得？損益分岐点の目安

繰り下げると毎月の額は増えますが、受け取り始めるのが遅くなります。65歳から受け取った場合の合計額を、何歳で追い越すかを試算しました。

受け取りを始める年齢	増える割合	65歳から受け取った場合を追い越す年齢（目安）
66歳	8.4％	約78歳
68歳	25.2％	約80歳
70歳	42.0％	約82歳
75歳	84.0％	約87歳

当サイトの試算：年金額を一定とし、額面（税金や保険料を引く前）で累計を比べたもの

おおまかに言うと、受け取りを始めてから約12年で追い越す計算です。ただし、これは額面の比較です。年金が増えると、税金や介護保険料・国民健康保険料なども増えることがあるため、手取りで比べると追い越す年齢はもう少し後になります。

「何歳から受け取るのが得か」は、次のことで変わります。

• 65歳以降も働いて収入があるか
• 貯蓄で生活費をまかなえる期間がどのくらいあるか
• 配偶者の年齢や年金（加給年金の対象になるか）
• ご自身の健康状態や、家族の考え

繰り下げの手続きのしかた

1. 65歳になる3か月前に届く年金請求書を、出さずに待ちます。
2. 66歳以後の受け取りたい時期に、年金事務所などで繰下げの手続きをします。
3. 手続きをした時点で、増える割合が決まります。

65歳の前後の手続き全体は、65歳になったらやることの記事でまとめています。

途中で気が変わったら

• 66歳以後：繰り下げをやめて、65歳にさかのぼって本来の額（増額なし）を受け取ることもできます。
• 70歳以後：さかのぼって受け取る場合は、請求の5年前に繰下げを申し出たとみなして、増額した年金を一括で受け取れます（特例的な繰下げみなし増額制度。昭和27年4月2日以後に生まれた方などが対象。80歳以後の請求は対象外）。

過去の分をまとめて受け取ると、さかのぼって税金や医療・介護の保険料、自己負担に影響することがあります。

繰り下げの注意点

• 加給年金・振替加算がもらえない：繰り下げて待っている間は、加給年金（配偶者などがいる場合に上乗せされる年金）や振替加算を受け取れず、増額の対象にもなりません。
• 働きながら厚生年金に入っている場合：在職老齢年金のしくみで止められる部分は、増額の対象になりません。
• 遺族年金をもらう権利ができたら：66歳以後に、配偶者が亡くなって遺族年金をもらう権利ができると、その時点で増える割合が決まります。
• 本人しか手続きできない：繰り下げの請求を、遺族が代わりにすることはできません。
• 給付金や保険料への影響：年金が増えると、年金生活者支援給付金の対象から外れたり、医療・介護の保険料や自己負担が増えたりすることがあります。

早く受け取る「繰り上げ」とは

繰り上げ受給（くりあげじゅきゅう）とは、60歳から65歳になるまでの間に、年金を早く受け取るしくみです。そのかわり、年金額は減ります。

生まれた年月日	1か月あたりの減る割合	60歳から受け取った場合
昭和37年4月2日以後	0.4％	24％減る
昭和37年4月1日以前	0.5％	30％減る

出典：日本年金機構「年金の繰上げ受給」（2026年10月23日に確認）

繰り上げには、次のような注意点があります。

• 減った額で一生受け取ります。一度請求すると取り消せません。
• 寡婦年金を受け取れなくなります。
• 病気やけがで障害の状態になっても、障害基礎年金を請求できなくなる場合があります。
• 65歳になるまでは、遺族厚生年金などのほかの年金と一緒に受け取れず、どちらかを選ぶことになります。

困ったときの相談先

相談したいこと	相談先
自分の年金額、繰り下げ・繰り上げした場合の額	お近くの年金事務所、街角の年金相談センター（予約がおすすめ）
自分の年金の見込み額を調べたい	「ねんきん定期便」「ねんきんネット」

まとめ

• 繰り下げ受給は、65歳で受け取らずに遅らせて、年金額を増やすしくみです。1か月ごとに0.7％、75歳まで遅らせると84％増えます。
• 額面で比べると、受け取り始めてから約12年で、65歳から受け取った場合を追い越します（70歳からなら約82歳）。
• 待っている間は加給年金がもらえない、税金や保険料が増えるなどの注意点があります。
• 早く受け取る繰り上げは、1か月ごとに0.4％減り、取り消せません。

何歳から受け取るかは、年金事務所で自分の見込み額を確かめてから、ご家族と相談して決めると安心です。